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Un estudio de la Universidad Carlos III de Madrid que analiza las restricciones financieras en la tenencia de vivienda concluye que las restricciones de renta apenas influyen para comprar una vivienda, justo al contrario que las restricciones de riqueza.
Las restricciones financieras que encuentran los hogares cuando quieren acceder a un préstamo bancario para adquirir una vivienda son de dos tipos: de renta y riqueza. Una familia se considera restringida en renta si el 33 por ciento del total de su renta no es suficiente para pagar la cuota hipotecaria; en cambio, está restringida en riqueza si no dispone de al menos el 20 por ciento del valor de la vivienda en el momento de la compra. “La principal conclusión es que a pesar del alto porcentaje de propietarios que hay en España, las restricciones de riqueza influyen enormemente sobre el régimen de tenencia de una vivienda mientras que las restricciones de renta tienen un impacto nulo”, explica el autor del estudio, Sergio Mayordomo Gómez, del Departamento de Economía de la Empresa de la Universidad Carlos III de Madrid (UC3M).
Los resultados obtenidos aportan evidencias empíricas sobre algunos aspectos de la realidad inmobiliaria española desconocidos hasta la aparición de la Encuesta Financiera de la Familias del Banco de España. Por ejemplo, según los datos del estudio, la preferencia por la propiedad de la vivienda es tan alta que se premia el hecho de ser propietario de una vivienda de unas características inferiores a las deseadas antes que ser arrendatario de otra vivienda que sí cumpla sus expectativas y cuyo alquiler se podría pagar por el hogar.
La educación influye
“Resulta curioso cómo disminuye la probabilidad de que un hogar sea propietario de la vivienda si la persona de referencia del hogar tiene una educación superior”, indica el profesor Mayordomo, que apunta que puede deberse a un mayor coste esperado de la movilidad derivada de un mayor número de ofertas de empleo. El estudio también aporta conclusiones interesantes respecto a las características demográficas del hogar: si la persona de referencia tiene pareja y uno o dos hijos es menos probable que sea arrendatario y si el hogar reside en el ámbito rural es más probable que sea propietario de la vivienda donde reside.
El estudio comenzó a realizarse hace más de dos años con la ayuda del Centro de Estudios Monetarios y Financieros (CEMFI), cuando todavía se obtenían con facilidad créditos hipotecarios para financiar la compra de vivienda. “La idea era comprobar si pese a tener restricciones, bien de renta o de riqueza, los hogares seguían comprando viviendas y en qué grado afectaban dichas restricciones, amén de otras características del hogar al régimen de tenencia”, comenta el investigador, que señala que se trata del primer estudio empírico que analiza en profundidad el efecto de las restricciones crediticias sobre la demanda de vivienda.
La característica de las hipotecas que más afecta a la facilidad con la que un hogar se puede convertir en propietario es el porcentaje de préstamo hipotecario concedido sobre el valor de compra de la vivienda. “En el escenario base este porcentaje se fija en un 80 por ciento y se observa como variaciones en dicho porcentaje tienen un efecto significativo y elevado sobre la demanda de vivienda”, añade Mayordomo. Otras características observadas cuya influencia es mucho más reducida son las condiciones exigidas en cuanto a renta y riqueza y variaciones en el tipo de interés.
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Referencia bibliográfica:
Sergio Mayordomo Gómez, “¿Afectan las restricciones financieras al régimen de tenencia de vivienda?”, Investigaciones Económicas 32, (3): 289-324 SEP 2008. ISSN: 0210-1521.
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